Не всем удается сразу обзавестись собственной жилой площадью. То, с чем приходится сталкиваться, прибегая к помощи кредитования, некоторые считают проблемой. А именно, требование банка заключить договор защиты от рисков, связанных со смертью или утратой трудоспособности заемщика. У многих возникает вопрос, является ли страхование жизни обязательным при оформлении ипотеки. Далее будут рассмотрены подробности: юридические аспекты, условия и особенности подобных взаимоотношений с финансовым учреждением.
Что представляет собой ипотечное страхование
При приобретении объекта недвижимости с использованием кредитования, будь то квартира или дом, у сторон сделки имеется право на финансовую защиту. В числе заинтересованных лиц – родственники, семья заемщика, затраты которых будут возмещены в случае его смерти. Рассматривая, как работает страхование жизни при ипотеке, берут во внимание возможный ущерб для банка. Кредитор тоже стремится свести к минимуму риски, избавить себя от связанных с убытками проблем. Обязательства умершего до полного погашения долга заемщика, связанные с возвратом суммы, переходят к проживающим в объекте недвижимости членам его семьи. Что дает страхование жизни при ипотеке родственникам? При наличии полиса они освобождаются от данного бремени. Ведь заключившая соответствующий договор компания выплатит банку остаток.
Для многих финансовых учреждений, дающих в долг средства по ипотеке, подобный способ снижения рисков стал нормой практики. Банки предлагают клиенту два варианта страхования:
- в сторонней фирме;
- у своего партнера.
Вторая ситуация связана с большей вероятностью успешного получения назад выданных по кредиту сумм.
Обязательна ли процедура, преимущества
Страховка предоставит гарантии возврата денег при обстоятельствах кончины или болезни клиента. Рассматриваются следующие возможные риски:
- смерть;
- инвалидность;
- временная нетрудоспособность.
В двух первых случаях страховая организация берет на себя обязательства полного погашения долгов, а в третьем будет оплачивать кредит в период, когда человек не работает. Принуждение к заключению подобного соглашения — недопустимое действие. При ипотечном кредитовании в обязательном порядке необходимо страховать лишь имущество, без чего банк откажется давать средства в долг. Все иные виды защиты от рисков применяются по усмотрению клиента. В ряде случаев заемщик выражает несогласие. При поступлении предложения от банка осуществить страхование жизни, ипотека, можно отказаться. Хотя не исключены последствия в виде увеличения процентной ставки. И наоборот, снизить ее, составить экономию на платежах поможет наличие подобного полиса.
Почти все финансовые учреждения пользуются таким правилом. К примеру, ипотека Сбербанк – страхование жизни обязательно ли, решает сам заемщик. Но подобное предложение в его адрес поступит при оформлении любого кредита. Полис обеспечит ситуацию внезапного прекращения выплат до погашения задолженности. Так учреждение взыщет недостающие суммы. При отказе клиента Сбербанка производить страхование жизни при ипотеке процент автоматически поднимется. Ставка возрастет на 1%. Отмечается следующий ряд преимуществ такого полиса:
1. Семья будет избавлена от последствий в случае смерти приобретателя жилья. Страховая компания освободит ее от обязательств по возврату задолженности, так как выплатит банку остаток суммы.
2. Кредитор будет уверен в том, что долг погасится. Финансовое учреждение уменьшит свои риски.
3. У заемщика появится возможность получить льготы. А многие банки предоставляют при страховании жизни при ипотеке условия с некоторой выгодой для клиента. Например, увеличивают сумму кредитования или снижают ставки.
4. Процедура отличается простотой. Оформить полис можно одновременно с кредитом на дом, квартиру.
Вывод: обычно отказ от страхования жизни при ипотеке обходится дороже, чем приобретение полиса. Данный факт доказывается практикой.
Недостатки
Помимо преимуществ имеется и ряд «минусов», связанных с ограничениями и неудобствами.
1. На заемщика возлагаются дополнительные расходы. Узнав, сколько стоит страхование жизни при ипотеке, клиент ощущает финансовую нагрузку. Это высокие ежемесячные выплаты или увеличение общей суммы по кредиту.
2. Наличие возрастных ограничений влечет сложности, связанные с числом лет приобретателя жилья. Некоторые страховые организации отказываются предоставлять нормальные условия и лицам с тяжкими хроническими болезнями. Случаи страхования жизни для ипотеки при таких обстоятельствах могут быть вынужденно исключены.
3. Подобный полис обычно не покрывает сумму задолженности полностью. Тогда защита достаточно надежной не считается.
Риски уменьшаются либо устраняются заключением соглашения со страховой организацией. А с осени 2022 г. Центробанк начал требовать обязательного покрытия расходов при смерти клиента или приобретении им инвалидности 1, 2 группы.
Выбор агентства
Обычно занимающиеся ипотечным кредитованием финансовые учреждения имеют партнерские отношения со страховщиками. Допускается и собственное усмотрение клиента, приобретение полиса у сторонних компаний. При этом рекомендуется ориентироваться на следующий ряд факторов.
1. Решая, где оформить и сделать страхование жизни для ипотеки, обращают внимание на репутацию фирмы. Следует ознакомиться с отзывами потребителей, местом в рейтинге по данным различных сайтов. Либо расспросить знакомых, имеющих соответствующий опыт.
2. Стабильность финансовой деятельности учреждения. Нужно убедиться в надежности компании. Сведения можно взять в различных ресурсах, составляющих рейтинги.
3. Покрытие, соответствующее ожиданиям заемщика. Клиенту желательно заранее рассчитать страхование жизни для ипотеки. Агентство должно обеспечить необходимый уровень возмещения.
4. Уровень сервиса, качество обслуживания. Целесообразно выяснить, насколько эффективно, быстро страховщик решает задачи клиентов.
5. Цены. Страхование жизни для ипотеки, стоимость которого устраивает покупателя жилья, может быть в приоритете при выборе компании из множества предложений.
6. Опыт работы и квалификация. Сотрудники с высоким уровнем профессионализма предоставят более качественные услуги.
Потребителю кредита на жилье рекомендуется учесть вышеперечисленные аспекты при выборе обслуживающей риски компании. Весьма целесообразно, осуществляя страхование жизни для ипотеки, сравнить цены, проверить соответствие ожиданиям.
Какие нужны документы
Запрашиваемый пакет может отличаться у различных компаний. Но есть и стандартные требования к набору. Решая, какие документы для страхования жизни по ипотеке следует подготовить в общем случае, нужно ориентироваться на следующие бумаги.
1. Заявление. При оформлении заполняются пункты о личной информации заемщика. Также необходимо указать сведения о финансовом запросе, условиях страховой сделки.
2. Паспорт или иное удостоверение личности.
3. Документация о самом кредите на жилье. Например, право собственности на объект недвижимости или сведения о размере ипотечной задолженности.
4. Медицинские сведения, которые могут запросить некоторые страхующие компании. Это справка о состоянии здоровья, результаты обследования за конкретный период.
5. Данные о доходе страхуемого лица. К примеру, декларация, справка с места работы, подтверждение финансового состояния и другое.
6. Ипотечный договор для подтверждения правомерности соглашения.
Уточнять состав пакета следует непосредственно у избранного или назначенного страховщика. Иногда агентство запрашивает и иные документы соответственно конкретным условиям, требованиям. Рекомендуется сразу разузнать о полном перечне.
Как можно сэкономить
Не так мало факторов, формирующих стоимость защиты от рисков. Подбирая оптимальное страхование жизни, имущества для ипотеки, где дешевле 2023 г., нужно учесть параметры, предлагаемые занимающейся этим компанией, а также особенности самого кредита. Принять решение с экономией средств помогут следующие советы.
1. Рекомендуется изучить предложения от различных организаций. Избирая надежную контору, следует обратить внимание на конкретные цены и условия. Так удастся принять наиболее выгодное решение из рыночного разнообразия.
2. Целесообразно будет задать ограничения, выделив допустимый бюджет. Преследуя цель получить дешевое страхование жизни и здоровья для ипотеки Сбербанка или иного финансового учреждения, требуется уяснить, из чего состоит цена. Это размер суммы, на которую клиент защищает себя и кредиторов от рисков. А также той, которая способна реального покрыть задолженность. Сопоставив, исключают слишком высокие цифры стоимости расходов.
3. Снижение риска для страховщика уменьшит общий размер суммы. К примеру, если компания узнает о хронических заболеваниях, занятиях опасными видами спорта клиента, она может принять решение о повышении стоимости.
4. Выбор длительного срока снизит финансовую нагрузку для плательщика. Обычно период совпадает с продолжительностью выплат по кредиту на жилье. Но если продлить страхование жизни по ипотеке на несколько больший срок, можно сэкономить.
5. Оптимизировать расходы помогут специалисты юридической и финансовой сфер. Некоторые службы содействуют выбору наиболее выгодных предложений при исключении ошибок в соглашении.
Многие компании, занимающиеся защитой от рисков при кредитовании, размещают на своих сайтах калькулятор страхования жизни при ипотеке. Используя подобный ресурс, потребитель имеет возможность проверить несколько вариантов.
Как действовать при наступлении страхового случая
Заинтересованные лица предпринимают следующие шаги, если заемщик умер.
1. Связываются со страховщиком письменно или посредством телефонного звонка. Контактные данные имеются в полисе, на сайте агентства.
2. Подготавливают и сдают документацию по кредиту, страхованию, а также подтверждающую смерть заемщика.
3. Ожидают ответа компании. Агентство рассматривает заявку и приложенные документы. Признавая информацию достоверной, страховщик выносит решение о назначении выплаты. Деньги передаются указанному в соглашении получателю. В рассматриваемом случае это банк, предоставивший ипотеку.
4. Остается связаться с выдавшим кредит финансовым учреждением и согласовать освобождение от ответственности.
Алгоритм действий поможет своевременно, в оперативном порядке отреагировать на наступление страхового случая. Так удастся избежать проблем в виде штрафов и иных неприятностей.
Стоимость страховки
Формирование цены зависит от обстоятельств, складывающихся у клиента и кредитора. В числе факторов, влияющих на сумму, отмечают:
- возраст, при увеличении которого поднимается уровень риска;
- срок действия соглашения;
- здоровье клиента, результаты обычно назначаемого медицинского осмотра или опросника;
- перечень рисков, наличие дополнительных, например, по тяжкому заболеванию или утрате трудоспособности;
- особенности конкретной страховой компании, выдвигаемые условия.
Агентства различаются ценами и политикой формирования стоимости, характеристиками сервиса, уровнем ответственности. Поэтому рекомендуется сравнивать: например, Сбербанк и аналогичные предложения на рынке.
Заключение
Выбирая наиболее выгодную страховку, нужно осознавать собственные потребности. После этого останется лишь сравнить условия: страхование жизни по ипотеке, ставка, процент и все другое, предлагаемое различными компаниями. Стоимость не должна выступать единственным фактором при выборе организации, полиса. Резонно обратить внимание на качество обслуживания, репутацию фирмы. Ответ на вопрос, нужно ли страхование жизни при ипотеке, достаточно однозначен: это один из наиболее важных методов защиты.
Читайте также: